0

Поручительство и залог — если должник умер

Поручительство и залог в случае смерти должникаЧто происходит с залогом в случае смерти должника? Долг взыскивается с наследников? Есть ли шанс прекратить поручительство (залог)?

Залогодатель может быть поручителем, а может и не быть. Более того, человек может узнать о том, что он залогодатель — случайно, когда запись об автомобиле неожиданно появляется в реестре залогов (речь идет о старых залогах).

Или если банк обратит на него взыскание через суд и ГИБДД наложит арест или ограничение на авто. Не смотря на то, что реестр залогов действует уже более 4 лет, такие залоги — сюрпризы до сих пор не редкость.

Поэтому перед покупкой автомобиля недостаточно проверить реестр залогов, нужны и дополнительные методы проверки первого продавца автомобиля (как правило именно первые владелец закладывал свое авто, покупаемое в кредит).

Про поручительство

и шансы от него избавиться я как то писала. Если коротко — отозвать поручительство попросту невозможно, поручился — придётся отвечать до конца, даже в случае смерти должника. Часто в кредитных отношениях при крупных займах поручитель является не только гарантом исполнения обязательств заемщика , но и залогодателем — передает свое авто в залог банку.

Однако поручитель или залогодатель являются всего лишь третьими лицами в отношениях между кредитором и должником. То есть не являются должниками, а отвечают за выполнение основного обязательства.

После смерти должника к ним можно предъявить требования, если:

  • не истек трехлетний срок исковой давности (точнее о пропуске срока заявляет в суде ответчик);
  • не истек срок поручительства (залога);
  • если поручитель соглашался нести обязательство за правопреемников (Пленум ВС от 29.05.2012 N 9)

Важно проверить срок поручительства (залога). Он должен быть однозначным, определен датой или периодом времени, в течение которого поручительство сохраняется. Как обычно пишут банки про срок поручительства? Примерно: «договор заключен до полного исполнения обязательства по кредитному договору». Такая формулировка не определяет срок действия поручительства и по этому основанию само поручительство можно оспорить (в том числе после смерти должника).

Есть давнее письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28, в котором суд на это специально обратил внимание.

 

Пределы ответственности поручителя или залогодателя ограничены условиями договора, с них нельзя дополнительно взыскать штрафные санкции, неустойку. Так же банк или МФО не имеют право предъявить иск исключительно к поручителю или залогодателю, минуя наследников. Наследник по сути становится правопреемником должника — меняется с ним местами. А поручитель отвечает наряду с основным должником (дополнительное обязательство), а не ЗА него, если у последнего нет денег.

Если наследник не принял наследство, поручительство

не прекратится. При наличии имущества у умершего должника, которое согласно норме 1151 ГК РФ станет выморочным, так как не перейдет к наследникам, банк может предъявить иск также к его собственнику — РФ, муниципальному образованию в лице местного органа власти по управлению имуществом.

ВС РФ в Пленуме от 29 мая 2012 года N 9 про это прямо сказано.

Также в новом Пленуме по поручительству сказано, что поручительство не может быть ограничено стоимостью наследственного имущества. Даже если наследники не примут наследство или примут, но оно будет несоразмерно размеру долга по стоимости (ниже) — поручитель будет отвечать на прежних условиях, увы.

И еще про залог

Я уже ранее писала, залог можно прекратить не только по основанию отсутствия автомобиля в реестре залогов. Этот способ, конечно, самый простой и быстрый. Однако не ко всем проблемам применим. На что еще обратить внимание, если банк посягает на автомобиль по чужому залогу?

Как я указала выше  — проверить срок исковой давности, срок давности взыскания (это разные сроки), срок договора залога, размер задолженности и определённость предмета залога. Размер задолженности должен быть определен на дату подачи иска банком. Зачастую бывает, что банк 5 лет назад взыскал задолженность с основного должника, он не платит (или платит, но мало) и теперь чудесным образом появляется иск об обращении взыскания на автомобиль. При этом в подтверждение своих требований банк прикладывает решение суда, вынесенное 5 лет назад. Так дело не пойдет. Сумма долга должна быть подтверждена свежими документами, так как она должна быть сопоставима с оценочной стоимостью залога.

Определенность предмета залога

речь идет о том, что в договоре залога должен быть указан автомобиль с индивидуальными характеристиками (VIN номер). На это необходимо обязательно обращать внимание. По старым залогам эти косяки можно найти практически всегда — будет указан только марка автомобиля, или еще лучше — договор залога заключен в отношении вещи, которую залогодатель только ПРИОБРЕТЕТ в будущем.

Так можно делать, однако банк должен иметь подтверждение того, что вещь была приобретена (копия договора). Но банк к иску этот договор не приложит. Совсем недавно именно такой спор у меня был — старый залог, исковая давность пропущена, долг не подтверждён, предмет залога (его покупка) не подтверждена, однако банк очень хотел обратить взыскание на автомобиль. Но я ему не предоставила такой возможности.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.