0

Поручительство и залог — если должник умер

Поручительство и залог в случае смерти должникаЧто происходит с залогом в случае смерти должника? Долг взыскивается с наследников? Есть ли шанс прекратить поручительство (залог)?

Залогодатель может быть поручителем, а может и не быть. Более того, человек может узнать о том, что он залогодатель — случайно, когда запись об автомобиле неожиданно появляется в реестре залогов (речь идет о старых залогах). Или если банк обратит на него взыскание через суд и ГИБДД наложит арест или ограничение на авто. Не смотря на то, что реестр залогов действует уже более 4 лет, такие залоги — сюрпризы до сих пор не редкость.

Поэтому перед покупкой автомобиля недостаточно проверить реестр залогов, нужны и дополнительные методы проверки первого продавца автомобиля (как правило именно первые владелец закладывал свое авто, покупаемое в кредит).

Про поручительство

и шансы от него избавиться я как то писала. Если коротко — отозвать поручительство попросту невозможно, поручился — придётся отвечать до конца, даже в случае смерти должника. Часто в кредитных отношениях при крупных займах поручитель является не только гарантом исполнения обязательств заемщика , но и залогодателем — передает свое авто в залог банку.

Однако поручитель или залогодатель являются всего лишь третьими лицами в отношениях между кредитором и должником. То есть не являются должниками, а отвечают за выполнение основного обязательства. После смерти должника к ним можно предъявить требования, если:

  • не истек трехлетний срок исковой давности (точнее о пропуске срока заявляет в суде ответчик);
  • не истек срок поручительства (залога);
  • если наследники умершего приняли наследство;
  • если поручитель соглашался нести обязательство за правопреемников (Пленум ВС от 29.05.2012 N 9)

Важно проверить срок поручительства (залога). Он должен быть однозначным, определен датой или периодом времени, в течение которого поручительство сохраняется. Как обычно пишут банки про срок поручительства? Примерно: «договор заключен до полного исполнения обязательства по кредитному договору». Такая формулировка не определяет срок действия поручительства и по этому основанию само поручительство можно оспорить (в том числе после смерти должника).

Есть давнее письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 N 28, в котором суд на это специально обратил внимание.

Пределы ответственности поручителя или залогодателя ограничены условиями договора, с них нельзя дополнительно взыскать штрафные санкции, неустойку. Так же банк или МФО не имеют право предъявить исключительно к поручителю или залогодателю, минуя наследников. Наследник по сути становится правопреемником должника — меняется с ним местами. А поручитель отвечает наряду с основным должником (дополнительное обязательство), а не ЗА него, если у последнего нет денег.

Если наследник не принял наследство поручительство

прекратится. Однако при наличии залогового имущества у умершего должника, которое согласно норме 1151 ГК РФ станет выморочным, так как не перейдет к наследникам, банк может предъявить иск к его собственнику — РФ, муниципальному образованию в лице местного органа власти по управлению имуществом.

ВС РФ в Пленуме от 29 мая 2012 года N 9 про это прямо говорит.

И еще про залог

Я уже ранее писала залог можно прекратить не только по основанию отсутствия автомобиля в реестре залогов. Этот способ, конечно, самый простой и быстрый. Однако не ко всем проблемам применим. На что еще обратить внимание, если банк посягает на автомобиль по чужому залогу?

Как я указала выше  — проверить срок исковой давности, срок давности взыскания (это разные сроки), срок договора залога, размер задолженности и определённость предмета залога. Размер задолженности должен быть определен на дату подачи иска банком. Зачастую бывает, что банк 5 лет назад взыскал задолженность с основного должника, он не платит (или платит, но мало) и теперь чудесным образом появляется иск об обращении взыскания на автомобиль. При этом в подтверждение своих требований банк прикладывает решение суда, вынесенное 5 лет назад. Так дело не пойдет. Сумма долга должна быть подтверждена свежими документами, так как сумма долга должна быть сопоставима с оценочной стоимостью залога.

Определенность предмета залога

речь идет о том, что в договоре залога должен быть указан автомобиль с индивидуальными характеристиками (VIN номер). На это необходимо обязательно обращать внимание. По старым залогам эти косяки можно найти практически всегда — будет указан только марка автомобиля, или еще лучше — договор залога заключен в отношении вещи, которую залогодатель только ПРИОБРЕТЕТ в будущем.

Так можно делать, однако банк должен иметь подтверждение того, что вещь была приобретена (копия договора). Но банк к иску этот договор не приложит. Совсем недавно именно такой спор у меня был — старый залог, исковая давность пропущена, долг не подтверждён, предмет залога (его покупка) не подтверждена, однако банк очень хотел обратить взыскание на автомобиль. Но я ему не предоставила такой возможности.

Поручительство при правопреемстве

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.