Прекратить поручительство или отказаться от него по своему желанию — нельзя, про это я давно писала статью. Однако, в законе есть много оснований для прекращения поручительства, про которые люди не знают и не пользуются своими правами.
В судебном процессе, если не составить возражения и не обратить внимание судьи на причины, по которым поручительство можно признать прекращенным, велик риск того, что иск к поручителю будет удовлетворен.
Именно так построен судебный процесс — он состязательный, а судья, как арбитр, оценивает доказательства. Если не пойти в суд, понадеявшись, что суд сам во всем разберется, то положительного результата ждать не стоит.
Следовательно, если банк или иное лицо предъявили иск к поручителю, нужно внимательно изучить договор и материалы дела — возможно есть пути, пойдя по которым прекращение поручительства станет реальным?
Прекращение поручительства
Основанием к прекращению обязательства могут стать:
Истечение срока поручительства. Если срок договором поручительства не был установлен — поручительство действует в течение года с даты, на которую обязательство должно было быть исполнено.
Срок поручительства должен быть определенным, указан цифрой или датой. Если в договоре будет написано размыто, например «действует до полного исполнения обязательств», то срок поручительства считается неустановленным (то есть будет действовать год после контрольной даты исполнения обязательства).
Про неустановленный срок по договору залога есть хорошее Постановление КС от 15.04.2020 N 18-П. Речь в нем идет про залог, но это не важно — к поручительству тоже можно применить. Неустановленный срок суд счел нарушением конституционных норм и определенности в правоотношениях.
Истечение срока давности по основному обязательству (ст. 207 ГК). Когда истекает срок давности (3 года), иными словами, если долг по кредиту не был взыскан банком в принудительном порядке в течение трех лет после начала просрочки, то поручительство прекращается, так как является производным, дополнительным требованием.
Как считается срок исковой давности? У разных судей подход разный, еще лет 5 назад судебная практика шла по пути расчета с даты последнего платежа по кредиту. Сейчас течение срока исчисляется с даты выставления банком заключительного требования по кредиту. Если это не кредитный долг, до расчет будет вестись с даты, когда должен был быть внесен платеж.
При подготовке возражений лучше смотреть практику в регионе — как суды делают расчет исковой давности.
Недавно ВС принял определение, в котором пришел к выводу, что для обращения взыскания на предмет залога не нужно сначала взыскивать задолженность с основного должника. Следовательно, если рассматривать этот вывод применительно к нашему пункту по исковой давности — иск к поручителю должен быть предъявлен в течение трех лет исковой давности по основному долгу.
Истечение срока предъявления исполнительного листа ко взысканию по основному требованию — тоже самое, поручительство является вторичным требованием, если по основному долгу срок давности исполнения прошел — то поручительство прекращается.
Наследники не приняли наследство — в случае, если иск кредитора предъявлен к наследникам умершего поручителя. Тут все понятно — нет наследства, не обязательства. Однако, иногда наследники могут умышленно не принимать наследство, но фактически им пользоваться. По иску кредитора суд может установить факт принятия наследства и применить все последствия, связанные с этим фактом.
Поручитель умершего должника не соглашался нести финансовую ответственность за его наследников.
По общим правилам, если должник умер, поручительство сохранится только при условии, если поручитель заранее согласился нести ответственность за наследников умершего должника. Это должно быть прописано в договоре поручительства. Либо выразил согласие отвечать за наследников позднее.
Должник был ликвидирован (исключен из ЕГРЮЛ) ДО подачи иска в суд к поручителю. Тут важно именно время обращения банком или иным кредитором в суд. Про это подробнее написано в статье Залог прекращение по давности (последний раздел)
Кредитор не принимает надлежащее исполнение от должника или поручителя — по сути схему с надлежащим исполнением можно осуществить в исполнительном производстве, передав взыскателю дебиторскую задолженность.
Изменение размера долга, процентной ставки по кредиту без согласия поручителя (п. 2 ст. 367 ГК) — так часто бывает, когда банк меняет процентную ставку, уведомляя поручителя, но не получая от него согласие на увеличение финансовой ответственности.
В таком случае обязательство по поручительству не прекратится, но поручитель будет отвечать по условиям прежнего договора, даже если долг уже был взыскан судом с должника на измененных условиях. Если поручитель заранее письменно согласился на увеличение финансовой нагрузки — должны быть указаны пределы увеличения ставки по кредиту, санкций и т.п., то есть формулировки про увеличение долга должны быть ясными и понятными, а не размытыми.