2

Закон о потребительском кредите — что нужно знать?

Рубрика: Споры с БАНКАМИ и МФО

Закон о потребительском кредите -что нужно знать?Федеральный закон о потребительском кредите регулирует выдачу кредитов физическим лицам. Конечно вникать в него до мелочей не нужно, но основные нормы заемщику следует знать — ведь они направлены, прежде всего, на защиту его интересов. В банке вам не скажут о ваших правах — а они есть.

Важные положения закона о кредите

1. Все операции по банковскому счету, открытому в целях исполнения обязательств по кредиту, должны осуществляться банком бесплатно.

2. Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны включать в себя следующие пункты:

  • сумма потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения;
  • срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита;
  • валюта, в которой предоставляется потребительский кредит;
  • процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения;
  • информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит;
  • количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
  • порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
  • способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита;
  • указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита;
  • указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению;
  • цели использования заемщиком потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  • возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  • согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
  • услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  • способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

3. Очередность зачисления оплаты по кредиту банком:

первая очередь: задолженность по процентам;
вторая очередь:  задолженность по основному долгу;
третья очередь: неустойка (штраф, пеня);
четвертая очередь: проценты, начисленные за текущий период платежей;
пятая очередь: сумма основного долга за текущий период платежей;
шестая очередь: иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита.

4. Максимальный размер неустойки за  несвоевременное исполнение обязательств по кредиту, составляет не более 20% годовых  (если по условиям договора есть проценты за нарушения), или не более 0,1% в день (если по условиям договора проценты на сумму кредита за нарушение не начисляются).

5. Страхование жизни или здоровья заемщика возможно исключительно с его письменного согласия.  Для этого  в заявлении  о предоставлении потребительского кредита заемщик должен отметить свое желание застраховать свою жизнь и \ или здоровье. Банк в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату страховки и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему такой услуги (страхование жизни \ здоровья).

6. Заемщик имеет право изучать условия кредитования в течение 5 дней, а банк не имеет право все это время менять условия.

7. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

8. Заемщик имеет право досрочно погасить всю сумму кредита, уведомив банк в срок не менее чем за 30 календарных дней до даты досрочного возврата кредита, если более короткий срок не установлен договором.

9. Банк имеет право передавать свое право требования по договору коллекторам, если иное не установлено в договоре, включая передачу персональных данных заемщиков и его поручителей.

10. При непосредственном взаимодействии с заемщиком (звонке на телефон) коллектор или банк обязаны сообщить заемщику свое наименование,  фамилию, имя, отчество  и должность работника банка (коллектора).

11. Коллекторы или банк не имеют право взаимодействовать с заемщиком, направлять смс в период с 22.00 до 08.00 часов по местному времени в рабочие дни и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20.00 до 09.00 часов по местному времени.

Еще что хочу сказать, если вы взяли кредит в салоне красоты или в ином подобном заведении, а утром опомнились, у вас есть право подать в банк заявление на отзыв распоряжения на перечисление кредита в адрес третьего лица.

При взятии кредита всегда изучайте договор на соответствие закону о потребительском кредите.

Адвокат Демина Наталья

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

2 Комментарии

  1. Здравствуйте. Купил машину в кредит. Сумму по договору КАСКО включили в сумму кредита, все оформили в салоне. Страховка по КАСКО заключена на 1 год.

    Прошел год. Внимательно читаю условия договора, чтобы определить какие договора мне надо перезаключить.

    В индивидуальных условиях договора есть пункт 9 — Обязанность заемщика заключить иные договоры.
    Весь пункт переписывать не буду, приведу текст подпункта 9.2:

    9.2. Заемщик обязуется не позднее даты предоставления Кредита:
    9.2.1. заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, указанным в пункте 11 настоящих Индивидуальных условия (далее — «ТС»), без условия о рассрочке платежа страховой премии, а также в течение всего срока действия Договора осуществлять его последующую пролонгацию.
    9.2.2. заключить договор имущественного страхования ТС по форме и содержанию, приемлемый для Банка, на следующих основных условиях:
    1) Срок страхования — не менее, чем 1 (Один) год;
    2) Страховая сумма — не менее совокупной суммы Кредита и процентов, начисленных на Сумму Кредита за весь срок Кредита, и не более страховой стоимости ТС, выраженных в Валюте Кредита;
    3) Застрахованные риски — «Хищение (Угон)», «Ущерб», «Полное уничтожение (гибель)»;
    4) Банк является Выгодоприобретателем по рискам «Хищение (Угон)», «Полное уничтожение (гибель)» с даты заключения Договора, а также представить в Банк в указанный срок договор/полис имущественного страхования ТС и документ, подтверждающий уплату страховой премии, приемлемые для Банка по форме и содержанию.

    Заказчик уведомлен, что страховая премия по договору/полису имущественного страхования ТС, использованная для расчета Полной стоимости кредита, по Тарифам СК ООО «*******» составляет ХХХХХ (ХХХХ) Рублей РФ, при обращении к услугам иной страховой компании полная стоимость кредита может отличаться от рассчитанной.

    Получается, что договором предусмотрена пролонгация ОСАГО на весь срок действия договора (да и как бы я без него ездил), а вот про КАСКО обязательно только 1 год страхования!

    Специально сходил в автосалон в кредитный отдел, девушка сказала, что с ЮниКредит они уже не работают, но, насколько она помнит, КАСКО надо продлевать ежегодно в течении срока действия договора. И что про это может быть написано в общих условиях договора.

    Странное дело — индивидуальные условия договора и подписывал, а общие мне не показывали и ничего не подписывал. Скачал общие условия с сайта банка.

    Пункт 2.5. Права и обязанности Сторон подпункт 2.5.1. Заемщик обязуется: подпункт 8 ) Предоставлять Банку копии документов, подтверждающих осуществление имущественного страхования, предусмотренные Индивидуальными условиями (договоров/полисов страхования, дополнений к договорам/полисам страхования и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким договорам/полисам с отметкой об их исполнении), приемлемые для Банка по форме и содержанию, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления.

    Т.е. согласно индивидуальным и общим условиям я обязан предоставлять в банк только документы про КАСКО, но так как продлевать КАСКО я не обязан, то и предоставлять нечего. Больше никаких упоминаний про мои обязанности по КАСКО в общих и индивидуальных условиях нету.

    В эти же выходные пришло письмо из банка с требованием предоставить до завтра копии «дальше текст из общих условий». И тут же угроза — не предоставите — тогда мы вправе инициировать процедуру досрочного истребования всей суммы задолженности по кредиту.

    Что это? Некомпетентность сотрудника банка (подписано начальником отделом работы с залогами Л-вой С.Ю.) или попытка испугом заставить КАСКО оплатить (150 тысяч за просто так выложить)?
    Позвонил в банк по 8-800-…
    Сказали, что текст 1) Срок страхования — не менее, чем 1 (Один) год; подразумевает под собой весь срок действия кредита. Интересно, а что подразумевают под собой другие строки договора, я как-то не умею читать между строк, особенно подписанные договора.
    ще один звонок в банк по 8-800
    Теперь оператор сослался на статью ГК 343 п.1.1.
    «Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;».

    Однако в этой статье (я специально выделил) есть слова «если иное не предусмотрено законом или договором».
    Смысл в том, что в договоре указано, что я обязан заключить договор имущественного страхования на срок не менее 1 года. Не на весь период действия договора (до полного погашения), а просто минимум на 1 год. А раз договором предусмотрено страхование только минимум на 1 год, то я не обязан продлевать страховку. Если бы в договоре не было про КАСКО ничего написано, или написали бы (как и для ОСАГО) про обязательное страхование в течении срока действия договора, то я обязан бы был страховать.
    дайте пожалуйста Вашу оценку этой ситуации