13

Аннуитетный платеж и досрочное погашение

Аннуитетный платеж и досрочное погашениеАннуитетный платеж — это уплата по кредиту одинаковыми платежами весь срок действия договора. Но это только на первый взгляд платежи кажутся равными. При такой форме кредита в первую очередь (первые несколько лет или месяцев) заемщик уплачивает прибыль банку (проценты) и только под конец кредита начинает погашать уже свой долг. Минус такого платежа заемщик осознает в полной мере при досрочном погашении кредита.

Именно тогда выявляется, что тело кредита почти не изменилось, а все это время он платил банку его доход — проценты, который рассчитывается за ВЕСЬ срок кредита. После закрытия кредита заемщик справедливо полагает, что имеет право на возврат уплаченных процентов — но банк ему отказывает в перерасчете и возврате. Суд тоже отказывает. Но вот Верховный суд в очередной раз признает право заемщика на возврат процентов. Как то я уже рассказывала здесь про аннуитетный платеж.

Впервые об аннуитетном платеже высказался еще в 2011г. Президиум ВАС РФ в своем письме №147. В пункте 5 которого сказано, что проценты по кредиту — это плата за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ) и банк не имеет право удерживать плату за кредит за период, в котором пользование деньгами не осуществлялось (при досрочном погашении).

В феврале 2015г. ВС высказался о праве потребителя на возврат процентов по кредиту. Также в октябре 2015г. было интересное решение — когда банк оспаривал штраф Роспотребнадзора, наложенный в связи с отказом пересчитать аннуитетный платеж при досрочном закрытии кредита. Банку в жалобе было отказано.

Итак,  в своем определении ВС РФ указал на безусловное право заемщика досрочно погасить кредит (ст. 32 ЗоЗПП). А также на право заемщика требовать от банка ПЕРЕРАСЧЕТА процентов и графика по кредиту, в случае его полного досрочного погашения. Действительно — заемщик не специалист, он возможно не может сам сделать перерасчет и выявить переплату.

Суд 1 и 2 инстанций отказали  истцу Шиченко И.В. в удовлетворении иска, мотивировав тем, что у заемщика нет права требовать перерасчета при полном погашении кредита, заемщик не имеет право в одностороннем порядке изменять условие кредитного договора о сроке договора — если заемщик желает, он может досрочно закрыть кредит, но банк не обязан возвращать проценты, т.к. они рассчитываются исходя из срока договора. Суд ссылается также на п. 4 ст. 453 ГК РФ и невозможность требовать возврата исполненного. Заемщику были известны условия, он с ними согласился — а теперь видите ли пожелал что-то возвращать!

Верховный суд в определении пишет, что ссылка на 453 статью ГК РФ нижестоящими судами ошибочна, т.к. речь идет о надлежащем исполнении (ст. 408 ГК РФ), а не о расторжении договора. Суд направил дело на новое рассмотрение в суд 2 инстанции — краевой суд повторно отказал в удовлетворении иска, признав право на возврат процентов, но не увидев в расчете их переплаты.

Анализируя постановления Верховного суда становится ясно, что главное по таким спорам — сделать верный расчет, выявить переплату процентов банку или авансирование процентов. При этом суд не указывает каким должен быть этот расчет, не приводит его примера или формулы. В связи с этим существенного изменения практики в этой области ждать не нужно, иски будут заворачивать по причине неверного расчета. Аннуитетный платеж — это довольно сложый расчет платежа, а уж выявить в нем проценты и переплату еще сложнее.

Также не забываем, что при досрочном погашении вы можете вернуть страховку по кредиту.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

13 Комментарии
  1. Добрый день!
    Можете ли оказать услугу по подготовке заявления в суд с целью пересчета % при досрочном погашении ипотеки?

  2. Добрый день! Вы предоставляете расчет переплаты прлцентов за плату? Сколько стоит расчет в таблице excel?

  3. Здравствуйте, можете ли сослаться на решение, где клиент выиграл, воспользовавшись вашей таблицей?

    • Я считала раз 5 и во всех случаях переплата была не существенная, от 30 до 100 тыс. Идти в суд по такому сложному спору в нашем регионе, из за 100 тыс — даже у клиентов желания нет, не говоря обо мне. К слову, считаю я не сама, а отдаю бухгалтеру — потому что в его таблице (а ее делал именно он) гуманитарию невозможно разобраться

  4. Здравствуйте…содержательная статья….только у меня один вопрос, а как рассчитать правильность начисляемых процентов?…. можно вас попросить прислать таблицу?…хочу рассчитать свою ипотеку…я ее как раз закрываю в этом месяце.)

  5. Здравствуйте, вы можете помочь сделать верный расчет по процентам к возврату при досрочном гашении иптеки?

  6. Добрый день, коллега!
    Понравился Ваш сайт в целом и комментарий о возврате переплаченных процентов по аннуитетному платежу. Совершенно согласна с Вашим мнением о необходимости верного расчета цены иска. Это, на самом деле, — камень преткновения. Мне, например, в Новосибирске (мегаполис!) было очень сложно найти такого. По таким делам кроме присуждения денег, заявляли ли Вы какое-либо дополнительное требование о признании договора недействительным, например.
    В моем случае после вынесения решения об отказе в иске о возврате переплаченых процентов при досрочном возврате кредита, судья мне сказала, что нужно было еще заявить требование о признании недействительным договор в части условия об аннуитетном платеже, тогда бы она удовлетворила требование. основание — отсутствие возможности для потребителя выбрать между аннуитетом и обычным способом исчисления процентов.
    Я считаю это не имеющим смысла. А клиент (к моему большому сожалению) отказался оспаривать решение в апелляции.
    Спасибо.

    • Добрый день, приятно, что меня читают даже коллеги) На счет признать пункт договора не действительным — я вообще перспективы не вижу, с какой стати он недействителен — такое условие можно вносить в договор (во всем мире такая форма платежей есть), а отсутствие возможности якобы выбрать — заемщик всегда видит что подписывает. У нас в регионе практика по таким вопросам отрицательная — видел, ознакомился, знал, сам подписал. Хотя если вам сама СУДЬЯ сказала, что она иск удовлетворит — ничего не мешает вновь пойти в суд с другими исковыми требованиями — попробуйте
      По расчету платежей — у меня есть табличка в эксель (друг-гл бухгалтер сделал), я по ней проверяю. Что касается отказа клиента идти в апелляцию — вы бы ему бесплатно предложили, ради своей практики, сразу бы согласился. Я (если дело интересно) могу бесплатно дальше судиться