Про снижение процентов по займу написано в пункте 5 статьи 809 ГК РФ. Норма позволяет суду снижать завышенный, так называемый «ростовщический» процент по договорам займа.
Снижение процентов по займу возможно при следующих условиях:
- займ выдавался на потребительские цели
- процент по займу превышает в два раза и более обычно взымаемые проценты по аналогичным договорам займа
- договор займа был заключен после первого июня 2018 года
- стороны договора займа — физические лица или физическое лицо и ИП, ООО, не имеющее лицензию ЦБ на выдачу потребительских кредитов (непрофессиональный участник финансового рынка). Для МФО правила другие, процент ограничен законом
Если посмотреть решения судов до середины 2018 года можно увидеть, что суды очень редко шли на сниженение процентов по займу — ссылаясь на свободу договора.
Особенно грабительские проценты часто встречаются по займам между физ лицами, когда люди не думая, подписывают все что угодно в счет исполнения другого обязательства. А также в нелегальных ломбардах.
Например, человек увольняется, но на кассе или складе выявляется недостача. Работодателю лень или он попросту не может оформить все официально (если работник работает нелегально) — и он говорит — подпиши, мол расписку, для меня это будет гарантия, что ты долг вернешь.
Или супруги таким образом могут между друг другом решать свои проблемы при разводе. Или соучастники бизнеса — это вообще классика, почему-то они все любят решать через фиктивные расписки.
Человек уже давно долг погасил и думает все в порядке, ничего не должен. А забрать расписку или подписать с займодавцем акт о полном закрытии долга забывает (или не знает, что это обязательно делать нужно).
И вот спустя время прилетает иск. Оспорить его — очень трудно, особенно если прошло много времени. единственный шанс — хотя бы снизить процент.
Про это право, кстати, также многие не знают. А в возражении если не напишешь — суд, вероянее всего, по своей инициативе снижать процент не станет.
Но до какого размера суд снизит? Как понять фразу
проценты, обычно взимаемые при сравнимых обстоятельствах
Ясного критерия в законе нет, все как обычно будет решаться на судейского усмотрение.
Но как видно из практики — суд снизит процент до двойной ставки рефинансирования, либо двукратного размера среднерыночного значения предельной стоимости кредитов.
Кстати, неважно что именно было подписано — договор займа или просто расписка. Закон указывает, что расписка подтверждает заключение договора займа. По сути и расписка и полноценный договор займа это одно и тоже и должник может просить снизить проценты, установленные как в расписке, так и в договоре.
Конечно тут ситуация двоякая — с одной стороны норма защищает заемщиков, но с другой — нехорошие заемщики, которым банки и даже МФО в кредите отказали, это возможностью могут пользоваться, беря деньги в займ по двойным средним ставкам банка.
Думаю тут нет несправедливости — тем самым законодатель не дает ростовщической деятельности развиваться, предоставляя преференции в этой сфере банкам и МФО.
Однако ростовщики часто вместе с договорами займа берут что нибудь в залог у должника — вот залог оспорить уже навряд ли получится, хотя шанс все же есть.