В срочном порядке Госдумой был принят закон, по которому кредитные каникулы будут предоставлены заемщикам по заявлениям, поданным в банк до октября 2020 года. Новые нормы об отсрочке выплат по кредиту будут действовать наряду со старыми, предусмотренными законом О потребительском кредите.
Несмотря на широко разрекламированную информацию о кредитных каникулах — получить их все же не так то просто.
Кредитные каникулы — для кого?
Правила для предоставления отсрочки по кредиту были разработаны поправками в закон о ЦБ.
Для гражданина — заемщика или индивидуального предпринимателя они такие:
- Доход заемщика снизился не менее, чем на 30%, за месяц до обращения с требованием в банк (причина — увольнение, больничный и т.п.)
- Предельный размер кредита для получения каникул — 250 тыс руб., при лимитном кредитовании — 100 тыс руб, если заемщик — ИП — 300 тыс руб, при кредите с авто залогом — 600 тыс руб, при ипотеке жилья — 2 млн руб (для Москвы — 4,5 млн руб, 3 млн. рублей для МО, г. Санкт-Петербурга и всего Дальневосточного ФО).
- Кредитные каникулы могут длиться не более шести месяцев и иметь обратную силу — распространяться на срок до 14 дней до даты подачи требования в банк (по обычным кредитам) и до 30 дней для ипотеки.
- После получения требования банк должен оценить доход гражданина-заемщика исходя из: данных о доходе имеющихся у ФНС, данных о пенсии, полученных у ПФР или иного органа, выплачивающего пенсию, а также информации, представленной самим гражданином — плательщиком налога на профессиональный доход (самозанятый).
- Если банк не получит информацию от ФНС или ПФР о заработке заемщика, он может ее затребовать непосредственно у него (заемщика). В таком случае важно отдать банку документы в течение трех месяцев. Если данные так и не дойдут до банка — кредитные каникулы будут аннулированы, а штрафные санкции начислены.
- Заявить требования о каникулах можно как угодно, в том числе по телефону и электронной почте банка.
- При утверждении каникул — санкции, пени не начисляются. Проценты — будут, однако их расчет будет произведен по льготному номиналу — в размере 2/3 от ставки, публикуемой ЦБ.
- По окончании отсрочки — банк сделает перерасчет платежей и направит новый график заемщику. Сумму, которая накопилась за время каникул, заемщик обязан будет погасить равномерными платежами в течение 720 дней (для потребительских кредитов).
- Каникулы можно завершить досрочно — если доход появился.
- Получить отсрочку можно и по займам МФО.
- По желанию заёмщика банк может снизить платеж по кредитному графику, вместо отсрочки
Кредитные каникулы для бизнеса
Условия для ИП такие же, как для гражданина, за исключением предельного размера кредита — он должен быть не более 300 тыс. Подтверждающим доход документом будет налоговая декларация за 2019 год, прибыль из которой делится на 12 месяцев.
Банк России в письме от 05.04.2020 N ИН-06-59/49 указал, что
Доход предпринимателя будет оценен банком, исходя из сведений налоговой отчетности ФНС за 2019 г. За каждый месяц доход рассчитывается исходя из деления суммы декларации на 12.
Если индивидуальный предприниматель или организация (малый и средний бизнес) включены в льготный список, разработанный правительством, отсрочка по кредиту будет предоставлена по требованию заявителя, без подтверждающих документов. Вот этот список по номерам ОКВЭД (основный вид):
49.3, 49.4, 51.1, 51.21, 52.21.21, 52.23.1, 90, 93, 96.04, 86.90.4, 79, 55, 56, 85.41, 88.91, 82.3, 95, 96.01, 96.02, 91.02, 91.04.1, 45.11.2, 45.11.3, 45.19.2, 45.19.3, 45.32. 45.40.2, 45.40.3, 47.19.1, 47.19.2, 47.4, 47.5. 47.6, 47.7, 47.82. 47.89
Если ваш основанной ОКВЭД соответствует льготному — можно получить отсрочку по кредиту без документов о прибыли.
Форма заявления в банк для кредитных каникул
Ее разработал ЦБ — нужно просто заполнить и отправить в банк (скачать форму требования).
По информации, опубликованной на сайте ЦБ, при подтверждении снижения дохода или если основной ОКВЭД фирмы является льготным, банк не имеет право отказать в каникулах, в противном случае — необходимо сразу же жаловаться в ЦБ РФ.
С октября 2020 года кредитные каникулы можно получить как и раньше — по нормам закона О потребительском кредите.