Аннуитетный платеж и досрочное погашение

Аннуитетный платеж — это уплата по кредиту одинаковыми платежами весь срок действия договора. Но это только на первый взгляд платежи кажутся равными. При такой форме кредита в первую очередь (первые несколько лет или месяцев) заемщик уплачивает прибыль банку (проценты) и только под конец кредита начинает погашать уже свой долг. Минус такого платежа заемщик осознает в полной мере при досрочном погашении кредита.

Именно тогда выявляется, что тело кредита почти не изменилось, а все это время он платил банку его доход — проценты, который рассчитывается за ВЕСЬ срок кредита. После закрытия кредита заемщик справедливо полагает, что имеет право на возврат уплаченных процентов — но банк ему отказывает в перерасчете и возврате. Суд тоже отказывает. Но вот Верховный суд в очередной раз признает право заемщика на возврат процентов. Как то я уже рассказывала здесь про аннуитетный платеж.

Впервые об аннуитетном платеже высказался еще в 2011г. Президиум ВАС РФ в своем письме №147. В пункте 5 которого сказано, что проценты по кредиту — это плата за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ) и банк не имеет право удерживать плату за кредит за период, в котором пользование деньгами не осуществлялось (при досрочном погашении).

В феврале 2015г. ВС высказался о праве потребителя на возврат процентов по кредиту. Также в октябре 2015г. было интересное решение — когда банк оспаривал штраф Роспотребнадзора, наложенный в связи с отказом пересчитать аннуитетный платеж при досрочном закрытии кредита. Банку в жалобе было отказано.

Итак,  в своем определении ВС РФ указал на безусловное право заемщика досрочно погасить кредит (ст. 32 ЗоЗПП). А также на право заемщика требовать от банка ПЕРЕРАСЧЕТА процентов и графика по кредиту, в случае его полного досрочного погашения. Действительно — заемщик не специалист, он возможно не может сам сделать перерасчет и выявить переплату.

Суд 1 и 2 инстанций отказали  истцу Шиченко И.В. в удовлетворении иска, мотивировав тем, что у заемщика нет права требовать перерасчета при полном погашении кредита, заемщик не имеет право в одностороннем порядке изменять условие кредитного договора о сроке договора — если заемщик желает, он может досрочно закрыть кредит, но банк не обязан возвращать проценты, т.к. они рассчитываются исходя из срока договора. Суд ссылается также на п. 4 ст. 453 ГК РФ и невозможность требовать возврата исполненного. Заемщику были известны условия, он с ними согласился — а теперь видите ли пожелал что-то возвращать!

Верховный суд в определении пишет, что ссылка на 453 статью ГК РФ нижестоящими судами ошибочна, т.к. речь идет о надлежащем исполнении (ст. 408 ГК РФ), а не о расторжении договора. Суд направил дело на новое рассмотрение в суд 2 инстанции — краевой суд повторно отказал в удовлетворении иска, признав право на возврат процентов, но не увидев в расчете их переплаты.

Анализируя постановления Верховного суда становится ясно, что главное по таким спорам — сделать верный расчет, выявить переплату процентов банку или авансирование процентов. При этом суд не указывает каким должен быть этот расчет, не приводит его примера или формулы. В связи с этим существенного изменения практики в этой области ждать не нужно, иски будут заворачивать по причине неверного расчета. Аннуитетный платеж — это довольно сложый расчет платежа, а уж выявить в нем проценты и переплату еще сложнее.

Также не забываем, что при досрочном погашении вы можете вернуть страховку по кредиту.