Закон о коллекторах с 2017 года — что нужно знать должнику?

Закон о коллекторах, принятый  в конце июня 2016 года вступает в силу с 2017 года. Так ли он хорош и что теперь можно, а что нельзя делать коллекторам? Разбор закона далее.

На кого распространяется закон о коллекторах?

На отношения по взысканию денежной задолженности.

Закон НЕ распространяется на ИП, не распространяется на отношения по займу между физ. лицами при сумме займа не более 50 тыс рублей, не распространяется на взыскание задолженности по оплате коммунальных платежей. Как видно по сути закон направлен именно на банковскую задолженность по кредитам и на займы МФО.

Закон о коллекторах: кто имеет право быть коллектором или «выбивать» долг?

Только банк (кредитная организация) либо лицо, действующее от имени банка и включенное в государственный реестр (который ведет ФССП), имеющее уставной капитал в 10 млн рублей и страховку по обязательствам на сумму не менее 10 млн в год, имеющее оборудование, офис и сайт в сети интернет с доменным именем, зарегистрированным на имя юр лица, включенное в реестр операторов по обработке персональных данных. Банк имеет право независимо от согласия должника передавать долг по договору цессии третьим лицам, удовлетворяющим вышеуказанным требованиям.

Что имеет право делать коллектор?

• лично встречаться с должником;
• направлять смс и иные сообщения;
• направлять письма по месту жительства;
• совершать ИНЫЕ меры, если они предусмотрены договором. Понятно что это значит? Если в кредитном договоре будет указано, что банк имеет право делать то и то — он будет это делать. Но! в законе есть оговорка, о которой банк конечно не сообщит заемщику — если заемщик ОТКАЖЕТСЯ от применения иных мер, предусмотренных договором, кредитор с даты получения отказа не имеет право применять данные меры. Отказ направляется через нотариуса, под расписку или заказным письмом с уведомлением.
• взаимодействовать с третьими лицами — если данное право кредитора предусмотрено в договоре и если на должник выдал СОГЛАСИЕ на общение на отдельном листе (документе) и если третье лицо НЕ ВЫРАЗИЛО свое несогласие на взаимодействие.  Здесь речь идет о навящевых звонках и т.п. не должнику, а соседям, родственникам, друзьям. Для их прекращения есть два пути — сам должник отзывает свое согласие в порядке, указанном в предыдущем пункте, либо само третье лицо направляет кредитору свое несогласие на применение к нему мер взыскания.

Что НЕ имеет право делать коллектор?

Здесь законодатель зачем то перечисляет нормы уголовного кодекса  — не имеет право применять физическое насилие, портить имущество, угрожать убийством, применять методы, опасные для жизни и здоровья (как будто раньше это все было разрешено). Также коллектор не имеет право вводить в заблуждение должника относительно размера задолженности, относительно его намерения обратиться в суд, относительно последствий неисполнения обязательства (запугивание арестом имущества и всего на свете).

В законе о коллекторах выделен отдельным пунктом запрет размещать сведения о должнике и его долге на (в) жилом помещении, стенах, здании, в сети интернет, сообщать по месту работы и иным образом распространять неограниченному кругу лиц ВНЕ зависимости от согласия должника. Таким образом, если должник очень нуждался в кредите и подписал все, что ему подсунул банк, применять вышеуказанные меры коллектор все равно не имеет право потому что законодатель запретил.

Также коллектор не имеет право (если иное не предусмотрено соглашением):

• общаться с должником или направлять смс сообщения в период с 22 часов по 08 утра в будние дни и с 20 по 09 утра  — в выходные;
• встречаться чаще 1 раза в неделю;
• звонить не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
• направлять смс сообщения более 2 раз в сутки, боле 4 раз в неделю, боле 16 раз в месяц.

Что обязан делать коллектор?

В законе несколько раз прописано, что коллектор теперь обязан при личных встречах, телефонных звонках и даже в смс сообщениях указывать ФИО, наименование кредитора или лица, действующего от его имени, ИНН, юридический адрес, почтовый адрес, номер телефона, сведения о договоре цессии (если таковой имел место), сведения о договоре, из которого возник долг, размере долга, сроке и порядке его погашения, реквизиты счета, на который может быть перечислен долг. Коллектор при разговоре обязан теперь вести аудиозапись и запись всех текстовых сообщений и хранить их — то есть в случае угроз запись можно будет истребовать через суд.

Коллектор или банк обязаны использовать при звонке или смс сообщении только выделенные абонентские номера,которые можно идентифицировать. Делать анонимным номер звонящего — запрещено.

Когда коллектор обязан прекратить взаимодействие с должником?

• с даты признания должника банкротом;
• с даты признания должника недееспособным;
• с даты помещения должника на лечение в стационарную больницу;
• с даты признания должника инвалидом  1 группы;
• если должник несовершеннолетнее лицо.

Указанные сведения должник должен подтвердить документально.

Что имеет право сделать должник?

В законе есть новшество, которое для должника может иметь безусловную пользу, а именно: должник имеет право направить в банк или коллектору уведомление об осуществлении взаимодействия только через ПРЕДСТАВИТЕЛЯ, которым может являться любое лицо или адвокат. Указанное заявление подается не ранее чем через 4 месяца с даты не оплаты кредита (займа). При получении уведомления о переводе общения на другое лицо — коллектор может, но не обязан будет прекратить взаимодействие с должником.

Если же в уведомлении в качестве контактной стороны будет указан адвокат — коллектор ОБЯЗАН будет прекратить общение с должником. Что полезного в данном пункте? Теперь законодатель позволяет перевести общение между банком и должником в правовое русло посредством адвоката — а не фирм — однодневок, на которые «клюют» должники и которые обещают взять переговоры на себя, снизить долг и т.п. — а по факту ничего не делают.

Теперь, как я понимаю, коллектор будет предельно честен, неустойку будет подсчитывать вплоть до копейки, при встрече представляться и вежливо предлагать должнику оплатить долг? Практика покажет.