Вернуть навязанную страховку — не так то просто, как думают многие заемщики. Судебные споры по данному вопросу — трудные и предсказать заранее результат попросту невозможно. Казалось бы — изучишь вопрос, посмотришь практику в целом по стране по тому же банку — все хорошо, удовлетворяют.
Но в РФ не действует система судебного прецедента, поэтому решения судов по одному и тому же вопросу могут быть кардинально противоположными в разных регионах.
За последнее время суды все чаще отказывают по возврату страховки, ссылаясь на п. 4.4 Обзора ВС по кредитным обязательствам от 22.05.2013г.
Причем Обзор уже не свежий, но вот ссылаться на него в своих решениях суды стали лишь недавно. В нем сказано, что банк имеет право самостоятельно установить цену и взымать комиссию за оказание услуг по страхованию. А комиссия и «возмещение расходов банка» — это 80% от суммы, которую заемщик перечисляет за страховку. Сама страховка — мизерная, все оседает в банке.
Со страховыми компаниями судиться гораздо проще и легче (например, по досрочным кредитам и возвратам страховых премий) и если есть возможность — всегда выбираю ответчиком СК, а не банк.
Именно поэтому, учитывая трудность споров по возврату страховок (в отличие от незаконных комиссий), меня обрадовало и удивило решение суда, которым исковые требования моего доверителя по возврату суммы вознаграждения банка за подключение к программе страхования были удовлетворены. При этом важным нюансом является то, что кредит был взят в 2012г, а иск я подала в октябре 2015г. — спустя почти 3 года, после оплаты страховой премии!
Ответчиком был банк Ренессанс Кредит, страховка при взятии кредита составила почти 85 тыс. рублей. Точнее это была не страховка, а «комиссия за подключение к программе страхования и возмещение расходов банка на оплату страховой премии».
Роль банка в данном подключении сводится к посредническим услугам, банк выступает в роли агента, сводя вместе страховую компанию и застрахованного. При этом получает процент вознаграждения как от СК, так и от заемщика.
Что я указала в иске, чтобы вернуть страховку?
До подачи иска я направила в банк претензию и потребовала подтвердить подключение к программе страхования, а также «фактические расходы банка за подключение». Банк ответил стандартным ответом под копирку, мол, все хорошо, расслабьтесь.
Следующим шагом была подача искового заявления — который затянулся по причине отказа суда, не нашедшего ничего иного, как отказать в принятии иска в связи с неподсудностью спора, рекомендуя в своем определении судиться по месту нахождения ответчика, то есть в г. Москва. Обжалование определения заняло около 3 месяцев.
Основной нитью иска было утверждение, что если банк оказывает посреднические услуги по поручению заемщика, которые регулируются нормами ст. 779 ГК (возмездное оказание услуг), то заказчик (истец) имеет право в любое время отказаться от услуг банка, возместив его фактические расходы. Комиссия банка рассчитывалась в размере 0.87% от суммы кредита за весь срок кредита — следовательно услуга банка оказывалась весь период пользования заемными средствами банка, несмотря на то, что уплачена была единовременным платежом. Понятно, к чему я веду?
Если услуга банка оплачена за весь срок кредита, следовательно, от нее можно отказаться в любой момент.
На мой иск банк присылал несколько отзывов — сначала о пропуске исковой давности, потом о том, что услуга оказана и возвращать нечего, потом о том, что он (банк) ничего не навязывал — тут я совсем удивилась, т.к. требования о навязанности даже не предъявлялись, видимо все отзывы банк пишет по стандартным шаблонам, не читая иск.
Что решил суд?
В иске я просила вернуть всю сумму комиссии, в связи с тем, что свои фактические расходы банк ничем и никак не подтвердил (и не смог бы это сделать, т.к. они надуманы). Но суд решил иначе — рассчитал к возврату сумму комиссии с даты ОТКАЗА от услуг банка, то есть направления претензии. Вместе с неустойкой (3%) и штрафом 50% вышла сумма, практически равная сумме, удержанной при взятии кредита банком.
Решением я осталась довольна (учитывая в целом отрицательную практику по региону), доверитель также.
Таким образом, если перед вами стоит вопрос «как можно вернуть страховку» — описанный мною процесс может быть одним из вариантов решения. А еще лучше — отказываться от страховки сразу, в течение 5 дней с даты взятия кредита.
Само решение можно посмотреть здесь.
Кстати, исполнительный лист о взыскании денежных средств с банка лучше всего направлять в ГРКЦ, в котором открыт коррсчет банка, перечисление происходит в течение 2-3 дней с даты получения заявления.
Читайте по страховкам мою статью на Праворуб.